{"id":7066,"date":"2023-04-26T12:13:47","date_gmt":"2023-04-26T10:13:47","guid":{"rendered":"https:\/\/www.inesem.es\/revistadigital\/gestion-empresarial\/?p=7066"},"modified":"2023-04-26T12:13:52","modified_gmt":"2023-04-26T10:13:52","slug":"amortizar-cuota-o-plazo","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.inesem.es\/revistadigital\/gestion-empresarial\/amortizar-cuota-o-plazo","title":{"rendered":"Sube el Eur\u00edbor, \u00bfQu\u00e9 interesa amortizar m\u00e1s en las hipotecas: cuota o plazo?"},"content":{"rendered":"\n\n\n<p>En los \u00faltimos meses el <strong>Banco Central Europeo<\/strong> (BCE) nos ha dado un peque\u00f1o vapuleo a los que poseemos una deuda hipotecar\u00eda con alguna entidad financiera y nos ha hecho plantearnos la posibilidad de amortizar cuota o plazo de nuestra deuda.<\/p>\n<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_72 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-grey ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<p class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\">Table of Contents<\/p>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a href=\"#\" class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" aria-label=\"Toggle Table of Content\"><span class=\"ez-toc-js-icon-con\"><span class=\"\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 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id=\"Antecedentes_%C2%BFPor_que_el_Banco_Central_Europeo_decide_subir_los_tipos_de_interes\"><\/span><strong>Antecedentes \u00bfPor qu\u00e9 el Banco Central Europeo decide subir los tipos de inter\u00e9s?<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Mucha gente no entiende porque el BCE ha adoptado la medida de subir los tipos de inter\u00e9s. Pues bien, una explicaci\u00f3n en lenguaje llano de esta pol\u00edtica monetaria es para controlar la <strong>inflaci\u00f3n.<\/strong><\/p>\n<p>Uno de los efectos econ\u00f3micos de la pandemia fue que la gente <strong>ahorr\u00f3 mucho<\/strong>. Las restricciones nos obligaron a encerrarnos en nuestras casas y eso hizo que el <strong>consumo disminuyera<\/strong>. Pero despu\u00e9s de la pandemia, la gente que hab\u00eda ahorrado de una forma \u201cimpuesta\u201d, empez\u00f3 a consumir de una forma \u201cdescontrolada\u201d. Entiendo que, por alguna raz\u00f3n psicol\u00f3gica, despu\u00e9s de un periodo de restricciones impuestas, bien otro de desenfreno.<\/p>\n<p>Como nuestros mercados se rigen por la <strong>ley de la oferta y la demanda<\/strong>, al subir esta demanda por gente ansiosa en consumir, los precios comenzaron tambien a subir. Esto dio lugar a una <a href=\"https:\/\/www.inesem.es\/revistadigital\/gestion-empresarial\/la-crisis-economica-de-2022\/\">inflaci\u00f3n<\/a> que, en algunos pa\u00edses como Espa\u00f1a, lleg\u00f3 a rozar los d\u00edgitos<\/p>\n<p>Tras poner al lector en antecedentes, comprender\u00e1 mejor la medida adoptada por el BCE. Su objetivo para que baje la inflaci\u00f3n, es que la <strong>demanda vuelva a bajar<\/strong>. Es decir, que la gente compre menos.<\/p>\n<p>En el <a href=\"https:\/\/www.inesem.es\/Master-En-Consumo-Y-Empresa\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Master en Consumo y Empresa de INESEM<\/a> veras en profundidad las caracter\u00edsticas de un pr\u00e9stamo hipotecario, entre otras muchas cuestiones.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"%C2%BFComo_afecta_esa_subida_de_tipos_en_nuestro_dia_a_dia\"><\/span><strong>\u00bfC\u00f3mo afecta esa subida de tipos en nuestro d\u00eda a d\u00eda?<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Uno de los medios que hay para que la gente compre menos es que <strong>no tenga liquidez<\/strong>. Por ello, una subida de los tipos de inter\u00e9s tiene dos efectos inmediatos:<\/p>\n<ol>\n<li><strong>Suben las cuotas de las hipotecas<\/strong>. Y en consecuencia la gente tiene menos liquidez para gastar.<\/li>\n<li><strong>Sube el precio de los pr\u00e9stamos<\/strong>. La gente no va a recurrir a pedir pr\u00e9stamos para consumir. Eso se refleja en que se usar\u00e1 menos las tarjetas de cr\u00e9dito, se financian menos viajes, coches\u2026<\/li>\n<\/ol>\n<p>Pero las pol\u00edticas monetarias no tienen un efecto inmediato. Para que esta medida, junto con otras surjan efecto, necesitamos un periodo de tiempo que ayude a <strong>estabilizar los mercados.<\/strong><\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"%C2%BFQue_esta_en_nuestras_manos_para_sobrevivir_a_la_subida_de_tipos_de_interes\"><\/span><strong>\u00bfQu\u00e9 est\u00e1 en nuestras manos para sobrevivir a la subida de tipos de inter\u00e9s?<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Para algunos afortunados, esta pol\u00edtica del Banco Central Europeo le ha pillado con <strong>ahorros.<\/strong> Por eso hay mucha gente que se plantea invertirlos en amortizar deuda hipotecaria con su entidad bancaria.<\/p>\n<p>Esta acci\u00f3n de amortizaci\u00f3n de capital, la podemos llevar a cabo por dos v\u00edas:<\/p>\n<ul>\n<li>Disminuir la cuota mensual y manteniendo el mismo plazo del pr\u00e9stamo.<\/li>\n<li>Mantener la cuota mensual y disminuir el plazo del pr\u00e9stamo.<\/li>\n<\/ul>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"%C2%BFQue_es_mejor_amortizar_cuota_o_plazo\"><\/span><strong>\u00bfQu\u00e9 es mejor, amortizar cuota o plazo<\/strong>?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Pues no existe una respuesta universal. Depender\u00e1 de las circunstancias de cada deudor.<\/p>\n<p>Con el <a href=\"https:\/\/www.euribordiario.es\/\" target=\"_blank\" rel=\"nofollow noopener\">Euribor<\/a> tan descontrolado y con este escenario de tipos al alza, podr\u00edamos pensar a priori que es urgente amortizar deuda. Pero hay que tener cuenta factores como las <strong>comisiones de cancelaci\u00f3n<\/strong>, los <strong>incentivos fiscales<\/strong>, las <strong>necesidades de liquidez<\/strong> y el <strong>tiempo <\/strong>que falta para liquidar la deuda.<\/p>\n<p>Algunas personas se preguntan \u00bfPor qu\u00e9 si el tipo de inter\u00e9s ha subido un 1.5% la cuota de mi hipoteca ha subido un 20%? Eso se debe a que el inter\u00e9s se calcula en funci\u00f3n del capital que quede pendiente de amortizar.<\/p>\n<p>Hay deudores para los que la subida de los tipos le supuesto un incremento de la <strong>cuota mensual desmesurada<\/strong> que no le deja llegar a final de mes. En ese caso le interesar\u00eda rebajar la cuota y pagar menos cada mes.<\/p>\n<p>Sin embargo, hay otros deudores que van un poco m\u00e1s holgados y por lo tanto le interesa amortizar plazo porque como los intereses se generar\u00e1n <strong>durante menos tiempo<\/strong>, pagar\u00e1n mucho menos por este concepto. En este punto hay que tener cuidado por los incentivos fiscales.<\/p>\n<p>La <strong>deducci\u00f3n por adquisici\u00f3n de vivienda habitual<\/strong> permite desgravar, para aquellos que firmaron el cr\u00e9dito antes del 2013, hasta un 15% de lo pagado anualmente con un l\u00edmite de 9.040 \u20ac. En estos casos, el deudor tiene que estudiar el caso. porque puede ser que el ahorro sea mayor si se reduce cuota en vez de plazo, porque de este modo podr\u00eda aplicarse la deducci\u00f3n durante m\u00e1s tiempo.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Y_aunque_tengamos_ahorros_%C2%BFconviene_invertirlos_en_amortizar_hipoteca\"><\/span><strong>Y aunque tengamos ahorros, \u00bfconviene invertirlos en amortizar hipoteca?<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Como he comentado antes, todo depende de las necesidades de cada uno. Si aunque a un deudor le haya subido la hipoteca, puede asumir la nueva cuota sin demasiadas estrecheces, podr\u00eda barajar la posibilidad de <strong>invertirlo en otros productos financieros<\/strong> y ahorrase la comisi\u00f3n por realizar una amortizaci\u00f3n anticipada.<\/p>\n<p>\u00a0Por ejemplo, existen productos de ahorro por los que podemos conseguir una rentabilidad mayor que el inter\u00e9s que estamos pagando por la hipoteca. En este caso vale m\u00e1s la pena invertir nuestros ahorros durante un tiempo hasta que veamos que los rendimientos que obtenemos sean menores a los intereses que pagamos por la hipoteca.<\/p>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"%C2%BFQue_otras_opciones_hay_frente_a_la_subida_del_Euribor\"><\/span><strong>\u00bfQu\u00e9 otras opciones hay frente a la subida del Euribor?<\/strong><span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>\u00a0Muchos deudores que tienen una hipoteca a un inter\u00e9s variable han optado por <strong>cambiarla a un inter\u00e9s fijo o mixto<\/strong>.<\/p>\n<p>Una de las ventajas es que los gastos del novaci\u00f3n o subrogaci\u00f3n se han visto reducidos gracias al plan de ayudas a los hipotecados que el Gobierno aprob\u00f3 en noviembre de 2022.<\/p>\n<p>En resumidas cuentas, <strong>existen diversas opciones<\/strong> para poder sobrevivir y afrontar las tesituras que nos va marcando el mercado y los pol\u00edticos. Pero no hay f\u00f3rmulas m\u00e1gicas ni globales para todo el mundo. Cada cual tiene que reflexionar sobre su situaci\u00f3n e informarse de las distintas alternativas para poder tomar aquella que le es m\u00e1s beneficiosa, que no siempre tiene que consistir en amortizar cuota o plazo de la hipoteca.<\/p>\n<p>.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Con la inestabilidad de los mercados, los deudores barajan la opci\u00f3n de disminuir su hipoteca amortizando cuota o plazo.<\/p>\n","protected":false},"author":91839,"featured_media":7106,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":true,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[115],"class_list":["post-7066","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-finanzas-y-contabilidad"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v23.5 - https:\/\/yoast.com\/wordpress\/plugins\/seo\/ -->\n<title>Amortizar cuota o plazo \u00bfqu\u00e9 nos interesa m\u00e1s?<\/title>\n<meta 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