{"id":1430,"date":"2014-09-18T13:52:10","date_gmt":"2014-09-18T11:52:10","guid":{"rendered":"http:\/\/www.inesem.es\/revistadigital\/juridico\/?p=1430"},"modified":"2024-08-19T09:36:42","modified_gmt":"2024-08-19T07:36:42","slug":"el-negocio-de-los-bancos-la-clausula-suelo","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.inesem.es\/revistadigital\/juridico\/el-negocio-de-los-bancos-la-clausula-suelo","title":{"rendered":"El negocio de los bancos: la cl\u00e1usula suelo"},"content":{"rendered":"

Seguramente a d\u00eda de hoy no habr\u00e1 persona que no haya escuchado o, en el peor de los casos, haya sido afectada por las cl\u00e1usulas suelo<\/strong>. Pero, \u00bfD\u00f3nde las encontramos? \u00bfQu\u00e9 son exactamente? \u00bfQu\u00e9 efectos tienen? \u00bfPueden declararse nulas? \u00bfQu\u00e9 se debe hacer ante su existencia? <\/strong>Las preguntas que surgen ante este problema no son pocas por lo que en la medida de lo posible, vamos a intentar dar un poco claridad y responder a las cuestiones m\u00e1s comunes.<\/span><\/p>\n

Las cl\u00e1usulas suelo las encontramos en un pr\u00e9stamo hipotecario. Por ello es importante conocer la letra peque\u00f1a<\/strong> cuando vamos a firmarlo para luego no llevarnos sorpresas. Se tratan de unas cl\u00e1usulas que establecen un m\u00ednimo<\/strong> a pagar en las cuotas<\/strong> de la hipoteca<\/strong> aunque los intereses ordinarios que se han acordado con la entidad financiera est\u00e9n por debajo. Es decir, indican el porcentaje m\u00ednimo de inter\u00e9s que se aplicar\u00e1 a las cuotas que el prestatario tenga que pagar.<\/span><\/p>\n

Para saber si mi escritura del pr\u00e9stamo tiene cl\u00e1usula suelo o no, hay que leerla bien ya que aparece en la misma bajo ep\u00edgrafes como \u201cl\u00edmites a la aplicaci\u00f3n del inter\u00e9s variable\u201d<\/strong>, \u201cl\u00edmite de la variabilidad\u201d o \u201ctipo de inter\u00e9s variable\u201d<\/strong>. Son cinco o seis l\u00edneas en las que se establece que el inter\u00e9s nunca podr\u00e1 ser inferior\u00a0 a un porcentaje determinado.<\/span><\/p>\n

\"Clausula<\/p>\n

Para ver el efecto de tener o no una cl\u00e1usula suelo veamos un ejemplo<\/strong>: Imaginemos un pr\u00e9stamo de 90.000 euros firmado en septiembre de 2006, con un plazo de 20 a\u00f1os y a un tipo de inter\u00e9s variable de Euribor m\u00e1s un punto. El cuadro de amortizaci\u00f3n hasta septiembre de 2014 refleja que el cliente, sin cl\u00e1usula de suelo alguna, habr\u00eda pagado casi 22.300 euros en concepto de intereses. La misma hipoteca con una cl\u00e1usula de suelo del 4,5% le habr\u00eda supuesto pagar 29.100 euros, 6.800 euros m\u00e1s que, de ir a juicio y ganar, le tendr\u00eda que devolver el banco. Adem\u00e1s, en lugar de estar pagando una cuota de 570 euros, pasar\u00eda a pagar 430 euros, una rebaja de 140 euros al mes<\/strong>, 1.680 euros al a\u00f1o.<\/span><\/p>\n

Ante la pregunta si se pueden declarar nulas estas cl\u00e1usulas, el Tribunal Supremo<\/strong> ha afirmado \u00a0en su sentencia de 9 de mayo que en la medida en que no hayan cumplido con la debida transparencia informativa (falta del debido conocimiento por parte de los contratantes) s\u00ed que se han de considerar nulas, puesto que estas cl\u00e1usulas no se consideran en s\u00ed mismas ilegales (abusivas). Adem\u00e1s en dicha sentencia tambi\u00e9n se declar\u00f3 la falta de retroactividad<\/strong>, esto es, no se pueden\u00a0 reclamar las cantidades abonadas hasta la fecha de la sentencia. Los criterios de transparencia<\/strong> seg\u00fan el Tribunal Supremo son los siguientes:<\/span><\/p>\n